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19.7 KB
审查方法（锁定 借款合同 / 金融机构借款合同）

本技能不得改换类型。只加载同目录 基本面.md 与 框架.md。禁止通读其他类型。禁止套用买卖合同的标的验收、定金比例、挂靠改写或工程分包节点。禁止把本技能写成自然人互借换标题，禁止把 679 实践性或抵押物流押/登记写成主路径。

定性校验：出借人是持牌金融机构，且核心给付是资金借贷，才继续；明显他类则负触发，不填十节实体结论。

本文件是可执行判断节点，不是栏目说明书。每个会改变放行、修改句或转出结论的节点，必须回链来源编号、规则核验状态、最强反方和停止条件。

判断只用 现有依据支持、现有依据不支持、依据不足，无法形成结论。不得输出必然有效、必然无效、对方必然接受、未放款即未成立，或唯一必得本息。

search_law 返回已失效《合同法》借款章、《借款合同条例》、1991 年《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、2015 年民间借贷司法解释中 24%/36% 条文时记为噪声，不得写入 L#。search_practiced 仍写“银行贷款也适用 LPR 四倍”“未放款则合同未成立”“人民银行同期贷款利率四倍”的，同样记噪声。MCP 效力字段与有权机关公布的施行日冲突时，以施行日为准并记录冲突；无法独立核验施行日则该规则字段停止。

示范文本只参考结构。写“自放款之日起合同成立”的范本与本类型诺成默认冲突，不得当法定成立规则。

知识库口径冲突以本方法为准，不回写知识正文：

  • 基本面.md 写“参照适用民间借贷合同的有关规定”：纠正为适用民法典借款合同章及金融监管规则；法释〔2020〕17 号第 1 条明确持牌机构发放贷款纠纷不适用该解释。第 25 条四倍仅作负向。
  • 基本面.md 把证券公司列为默认贷款人：券商一般不得经营贷款，不得默认适格。
  • 基本面.md 仍写“三个办法一个指引”、变相费用“受利率上限规制”：2024-07-01 起核验金监总局流动资金/固定资产/个人贷款管理办法；不得把民间四倍写成银行上限。
  • 不得把第 679 条写成金融机构借款的成立规则。

节点 0　签署状态与成果分流

先于类型识别。命中任一项则本任务不填十节实体结论，只交付分流理由和最小交接。

已能支持的事实 走向 不得写成
无可读正文和附件，或只有口头交易要点，本类型条件已谈妥、要出己方稿 进入本任务起草 已经完成审查
未签，目标是评改已有文本 金融机构借款合同·审查 本任务出审查意见
残缺模板，用户要按己方条件重写整稿 进入本任务起草 转审查原子评改残稿
已签，问放款日、还本付息、贷后检查留痕 本套导航的履约步骤 签前意见
已出现催告、不良清收、立案、开庭、仲裁 合同争议或金融专项领域 继续当签前审查
用户只要应付利息或罚息复利的终局数字 测算或人工精算 本任务输出唯一应付额

缺立场或同时掌握双方秘密：整体停止策略输出，澄清代表哪一方。缺文本仍要“给个能不能签”：不启动实体审查。

节点 1　类型识别与单目录加载

1.1 定性

用出借人主体属性、核心给付和用户陈述定性，不用标题单独定性。名实不符时按核心给付归类，标题冲突写入 C#。

必须同时满足才正触发：

  1. 出借人（贷款人）是经金融监管部门批准设立、持有金融许可证（或现行等效许可）且经营范围含贷款的金融机构或其分支机构。
  2. 核心给付是贷款人提供货币资金，借款人到期返还本金并支付利息。

必须切开，禁止两可时灌入两套知识：

信号 归入 本技能动作
商业银行、政策性银行、消费金融、信托、财务公司、金融租赁、汽车金融，或依法获批经营贷款的地方金融组织 + 贷款合同 本类型 加载本目录双文件
双方自然人互借，贷款人无牌照 自然人之间的借款合同·审查 负触发；不套本技能先决条件
投资公司、个人、职业放贷、网络平台以自有资金放贷 广义民间借款合同·审查 / 狭义民间借款合同·审查 负触发；不包装成金融机构
企业互借、资金占用费，无贷款牌照 企业间借款合同·审查 负触发
抵押财产、登记、流押主导放行 抵押借款合同·审查 负触发；本约仅有担保引用句则留本技能只审闭环
保证条款构成主标题或主导文本 保证借款合同·审查 负触发
质押物或权利凭证移交主导 质押借款合同·审查 负触发
买卖/过户/回购作为还款担保 让与担保型借款合同·审查 负触发；不改成可过户
固定回报投资/合伙且出借人非持牌 引擎或民间/企业间 负触发；不按银行稿审
移转标的物所有权换价款 买卖类场景原子 负触发

1.2 加载协议（硬闸）

本技能已锁定 借款合同 / 金融机构借款合同。只打开 references/基本面.md 与 references/框架.md。禁止读其他类型目录，禁止为对照再开第二类。

1.3 无证放贷与违法结构停笔

加载后或定性中出现：无金融许可证却以银行名义放贷、职业放贷包装成“金融机构”、套取信贷资金转贷牟利、明知赌博吸毒或流入股市/违规房市仍要求改成可履行、指导伪造许可证或倒签放款。

动作：

  1. 交付告知：该结构可能违反强制性规定或金融监管，不得改写成可履行放贷文本。
  2. 不写假许可证、假用途、假受托支付路径。
  3. 风险表只保留识别依据和转出/改道提示。
  4. 用户坚持“改到能签、能转贷、能进股市”：整体停止。

合规改道（改为持牌机构真实放贷、停止转贷、改合法用途）只点名，不在本任务起草。

节点 2　主体、许可证、分支授权与借款人资格

  1. 建主体表：贷款人（总行/分行/支行）、借款人、指定收款人或受托支付对象、引用中的担保人。名称不一致不自动合并。
  2. 许可证硬闸。材料或文本须能指向：金融许可证（或现行等效许可）+ 营业执照经营范围含贷款。未出示：该适格字段停止，不得写成“已经是金融机构”。投资咨询、担保、保理、普通公司：回到节点 1 负触发，禁止包装。
  3. 分支机构签约：核授权范围。支行对外放贷权限未附授权或超授权：字段停止，修改句要求作为附件；不得写成“支行印章即充分授权”。
  4. 借款人：法人核名称、统一社会信用代码、存续；自然人核行为能力。房地产开发贷款等特殊品种：行业资质未附则字段停止，不默写已过时的“四三二”为现行放行条件，运行时核验。
  5. 证券公司、保险公司、理财公司出现在贷款人栏：不得默认有贷款资格；经营范围不含贷款则负触发或字段停止。
  6. 口头“我们是持牌的”“总行已经批了”不得写成已持牌或已审批。

不足：字段停止，列出待补材料，不补主体、不补许可证。

节点 3　诺成成立、先决条件与提款（成立硬闸）

金融机构借款一般是诺成合同：双方意思表示一致（通常书面签署）时成立，不以交付为成立要件。民法典第 679 条只约束自然人之间的借款，不得写入本类型法定默认。

核验后可引用的判断点（须 search_law 写入 L# 再落法律结论）：

  • 借款合同应当采用书面形式（自然人另有约定除外，本类型不适用该例外）。
  • 贷款人未按照约定的日期、数额提供借款造成损失的，应当赔偿损失。
  • 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，仍按照约定的日期、数额支付利息。

上述第 671 条以合同已经成立为前提。把“未放款则合同未成立”写成法定默认，会消解迟延放款责任，也消解借款人依约请求提款的基础。

文本写法 本任务动作
“本合同自双方签字盖章之日起成立并生效” 可接受为诺成默认。若另有先决条件，拆成：合同成立；放款义务在先决条件成就后发生
“本合同自放款之日成立/未放款视为未成立” 必须改。除非当事人明确另有约定且已提示；即使另有约定，也不得写成第 679 条的法定效果
先决条件空白，却写“银行有权随时决定是否放款且无需理由” 必须改。补可核验的先决条件（决议、担保手续、未发生违约、提款申请），未成就则中止放款，不否定合同成立
提款期、提款申请、单笔限额未写 标 G#；修改句补期限、申请格式、未提部分是否自动取消
用户要求把未放款写成依法未成立，以逃避放款义务 整体停止该结论

内部信贷审批写成生效条件或放款先决，不写成已经批准。用户要求倒签批准日或放款日：整体停止。

节点 4　本金、到账与砍头息

  1. 本金必须同时有阿拉伯数字与大写，并写明币种。不一致并列，修改句写明以大写或借款凭证孰为准，不擅自改数。授信额度须区分总额、循环与否、单笔提款。

  2. 砍头息硬闸。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  3. 下列写法按预扣或变相预扣处理，本金改到实际到账额：

    • 合同写 1000 万，条款写“先行扣除利息/保证金/咨询费/通道费后支付”；
    • 面额与提款通知、放款凭证不一致；
    • “账户监管保证金”在放款当日从本金扣留且不独立结算、不可退还。

  4. 修改句固定锁到账与提款：本合同项下借款本金以贷款人实际划付并到达约定账户（受托支付则为交易对手账户）的金额为准；预先扣除的利息、保证金、咨询费不计入本金，不计收该部分利息。提款以先决条件成就且【待填】日内足额到账为准。

  5. 禁止把面额本金写成已可请求的全部债权。借款凭证与合同冲突：并列，修改句指定以何者为准。

节点 5　利率、罚息、复利（监管口径硬闸）

5.1 定价必须写清

金融机构贷款利率通常为 LPR 加减基点，或合同载明的固定年利率。必须写明：基准（一年期/五年期以上 LPR）、加减点、重定价日、结息方式。仅写“按银行规定”“按政策利率”视为必须改。

贷款类产品应明示年化利率。内部收益率、日利率、费前利率并存时并列，修改句要求换算为年化并单独提示。

5.2 禁止套用民间上限

禁止直接输出下列口径作为银行贷款现行上限：

  • 法释〔2020〕17 号第 25 条：合同成立时一年期 LPR 四倍（民间借贷规则，第 1 条已排除持牌机构）；
  • 年利率 24%、年利率 36%（2015 年民间借贷口径）；
  • 银行同类贷款利率四倍（1991 年意见口径）。

动作：

  1. 先确认贷款人属于法释第 1 条或法释〔2020〕27 号范围内的持牌放贷机构。是：利率法律结论走金融监管核验（商业银行法第 38 条、央行/金监规则、合同约定的 LPR 公式）。否：回到节点 1 负触发。
  2. 调用 search_law 核验“金融机构贷款利率监管 现行规定”以及“民间借贷司法解释是否适用于金融机构”。仅当返回现行有效规则时写入 L#。
  3. 开发窗口 2026-08-18 核验结果（供对照，不得代替运行时核验）：法释〔2020〕17 号第 1 条第 2 款，持牌机构发放贷款纠纷不适用该规定；第 25 条不得作为银行上限。商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率上下限确定利率。具体加减点、罚息上浮比例以合同加现行监管规则为准，不编造百分比。
  4. 核验失败：利率是否“合法上限内”的法律结论字段停止。仍可摘录文本公式并给出“待核验监管口径后改写”的修改句草稿。
  5. 当次 LPR 未核验：不编造数值，用 【合同约定重定价日的相应期限 LPR ± 约定基点，待填】。

5.3 罚息、复利与费用

罚息（如在执行利率基础上上浮一定比例）、复利、违约金、咨询费并行时：

  • 摘录计算基数、上浮幅度、是否对欠息计复利。
  • 不得默写可以叠加或不得叠加。监管或合同有核验引文再落结论。
  • 个别法院曾按 2017 年金融审判政策对息费总和作 24% 调减：只标为反方/调减争点，运行时核验，不得写成现行法定上限。
  • 借款人立场：修改句要求明示年化、分别列示罚息与复利、限制重复计收。贷款人立场：可保留合同公式，但须补提示说明，并提示过高息费被调减的争点，不保证必然判得。

节点 6　用途、支付方式与转贷

  1. 用途必须具体到可核查（采购某类原材料、支付某项目工程款、置换某笔编号贷款）。只写“周转”“经营需要”标必须改。
  2. 禁止用途（监管口径，运行时核验）：证券投资、期货投机、违规房地产、股权投资或股东分红（流动资金贷款）、国家禁止生产经营的领域、转贷牟利。正说加反说都要落句。
  3. 受托支付 / 自主支付必须写清：适用哪种；受托支付的交易对手、金额、资料；自主支付的例外条件（个人贷款监管有金额门槛，运行时核验，不默写）。支付方式空白视为必须改。
  4. 借款人要把用途改成“可以进股市、转借赚差价、过桥给第三方”：红线告知。转贷合同可能无效，本任务不改成可履行高利转贷。
  5. 未按约定用途使用：核验后可点名停止发放、提前收回或解除（第 673 条）。修改句把该救济绑到可识别的挪用事实和催告/通知程序，不写成无需任何事实的随时收回。

节点 7　格式条款、加速到期；担保只审引用

7.1 格式条款与提前到期（硬闸）

银行借款合同通常为贷款人预先拟定、重复使用、订立时未协商，按格式条款审查。

须显著提示并按要求说明的异常条款至少包括：加速到期、交叉违约、单方调整利率或费用、账户扣划、提前还款补偿、管辖、免责或限责。仅有目录加粗、网络勾选或弹窗：不得写成已尽提示或说明义务。提供方对其已尽提示或说明承担举证责任。

文本写法 本任务动作
“贷款人有权随时提前收回全部贷款，无需理由、无需通知” 红线或必须改。改为：发生合同列明的违约事件（支付违约、用途挪用、交叉违约达到【待填】门槛等）且经【待填】日书面催告未纠正的，可以宣布加速到期
交叉违约扩到“任何第三方任何金额” 必须改。补金额门槛、宽限期、是否限于金融债务
“贷款人可单方调整利率，调整后立即生效” 必须改。绑定期 LPR 重定价公式，或重大市场变动时书面通知+异议期；禁止无标准调价
“有权从借款人任何账户扣划且视为借款人同意” 必须改。限定为本合同欠款、已到期或已合法加速的款项，并通知；显著提示
用户要求保留无催告无违约事件的随时收回 整体停止该条放行

7.2 担保引用闭环（不是抵押主审）

本约出现保证、抵押、质押时：

  1. 只检查：是否写明担保合同名称与编号、担保人、担保范围是否指向本合同项下本息及约定费用、未签署或未登记时能否放款。
  2. 不展开流押、登记设立、保证方式推定。这些是 抵押借款合同·审查 / 保证借款合同·审查 / 质押借款合同·审查 的主路径。
  3. 抵押/保证条款已长到主导放行（财产特定化、流押、登记义务占正文主体）：负触发对应原子。
  4. 不得把担保引用缺失写成“已经有足额担保”。

公司为他人担保未附决议：字段停止，修改句要求作为附件且未获批准不放款。不在本任务认定担保已生效。

节点 8　按框架六步出修改句

本节点是成果闸。没有修改句或红线，不得宣称审查完成。禁止只打红黄绿。

打开已加载的 框架.md，按下列六步逐段对照正文。基本面.md 用于校验类型、主体、标的、程序、结构和红旗，不代替本节点出句。框架与本方法冲突时，以本方法为准出句。

步 动作 必须产出
首部 标题用借款/贷款/授信合同而非民间借条；贷款人全称+许可证或机构编码位置；鉴于不写放款承诺 标题或主体修改句
交易条款 本金大小写、到账额、诺成成立与先决条件分列、LPR 公式、用途正反说、受托/自主支付 闭环修改句；缺数字用 【待填】
配套 罚息复利分列；加速到期绑定违约事件与催告；交叉违约设门槛；账户扣划提示；担保引用闭环 可执行后果句
尾部 有权签字人、合同专用章、成立生效日真实、附件含提款申请/还款计划/利率确认/担保合同清单 生效与附件修改句
语言 成立/生效 ≠ 放款；本金/到账；LPR 加减点/固定利率；受托支付/自主支付；加速到期/随时收回 替换歧义句
常见问题 套 679、套四倍、砍头息、无证包装、无理由加速、转贷可履行化 结构级改法或红线

每条修改句固定格式：

定位（条/款/附件）｜原文｜建议改为｜理由（回链 C# / L# / I#）｜可退让点｜不接受时的红线

风险表每一行必须能指回上述某条修改句。级别：

  • 红线：不改则建议不签或整体停止；
  • 必须改：可谈但签署前要落句；
  • 可接受可优化：仍要给句子，不得只标绿。

用户不可接受事项优先写成红线。生存级金额或个人无限连带且用户拒绝升级：停止“可以签署”建议。

版本冲突

正文、借款凭证、提款申请、利率确认页、账户页、聊天确认冲突时：

  1. 并列 D# / C#，不选对用户有利的一版。
  2. 修改句写明以借款凭证、大写金额或指定文本为准。
  3. 不得在意见里悄悄采用有利版本并称“合同已明确”。

MCP 降级

工具 级别 不可用时
search_law required（持牌、诺成、670、利率监管口径、用途、格式条款、673） 不拒跑；事实、版本、主体、给付摘录和修改句草稿继续；上述法律结论字段停止
search_practiced optional 继续文本审查；不得用记忆中的四倍、24%/36% 或 679 补洞
search_template optional 手写修改建议，不粘贴范本充作本约，不把“未放款未成立”抄进建议句

法律结论无核验引文则该字段停止，不把记忆条号写成已核验。

起草模式与自审

本任务是起草。有完整待签文本要评改时转 金融机构借款合同·审查。 按框架六步落稿，并逐项落入本技能 SKILL.md「起草模式」下的本类型起草必写 / 附件必附 / 禁止出现，不得用邻类清单或通用三步套话。出稿后按审查节点自审，未过不得宣称完成。