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审查方法（锁定借款合同 / 抵押借款合同）

本技能不得改换类型。只加载同目录 基本面.md 与 框架.md。禁止通读其他类型。禁止套用买卖合同的标的验收、定金比例、挂靠改写或工程分包节点。禁止把本技能写成自然人互借或保证借款换标题。

定性校验：核心给付是资金借贷，且抵押是主结构，才继续；明显他类则负触发，不填十节实体结论。

本文件是可执行判断节点，不是栏目说明书。每个会改变放行、修改句或转出结论的节点，必须回链来源编号、规则核验状态、最强反方和停止条件。

判断只用 现有依据支持、现有依据不支持、依据不足，无法形成结论。不得输出必然有效、必然无效、对方必然接受、抵押权已经设立、必然优先受偿，或唯一必得本息。

search_law 返回已失效《合同法》《担保法》《物权法》及其解释、1991 年《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、2015 年民间借贷司法解释中 24%/36% 条文时记为噪声，不得写入 L#。search_practiced 仍写“抵押合同自登记之日起生效”“转让须抵押权人同意否则无效”“主合同无效但当事人可约定抵押独立有效”“24%/银行利率旧四倍”的，同样记噪声。MCP 效力字段与有权机关公布的施行日冲突时，以施行日为准并记录冲突；无法独立核验施行日则该规则字段停止。

示范文本只参考结构。写“自抵押物办理登记之日起合同生效”的范本与民法典第 215 条冲突，不得当合同生效规则。

知识库口径冲突以本方法为准，不回写知识正文：

框架.md 写“抵押合同自登记之日起生效”：纠正为抵押合同原则上成立即生效，不动产抵押权自登记时设立。
框架.md 把抵押人写成“保证人”，并称约定不明即对全部债务承担责任：纠正为适用担保范围法定列举，抵押人不是保证人。
框架.md 称名为买卖实为担保“不适用流押禁止”：此类文本负触发 lawyeah-review-security-transfer-loan，不得在本技能改成可过户，也不得写成可以直接履行买卖合同。
利率“四倍”必须运行时核验，不得写成银行利率旧四倍或 24%/36%。

节点 0　签署状态与成果分流

先于类型识别。命中任一项则本任务不填十节实体结论，只交付分流理由和最小交接。

已能支持的事实	走向	不得写成
无可读正文和附件，或只有口头交易要点，本类型条件已谈妥、要出己方稿	进入本任务起草	已经完成审查
未签，目标是评改已有文本	`lawyeah-review-mortgaged-loan`	本任务出审查意见
残缺模板，用户要按己方条件重写整稿	进入本任务起草	转审查原子评改残稿
已签，问登记预约、放款日、解押、通知留痕	本套导航的履约步骤	签前意见
已出现催告、解押争议、实现抵押权、立案、开庭、仲裁	合同争议或对应专项领域	继续当签前审查
用户只要应付利息或优先受偿额的终局数字	测算或人工精算	本任务输出唯一应付额

缺立场或同时掌握双方秘密：整体停止策略输出，澄清代表哪一方。缺文本仍要“给个能不能签”：不启动实体审查。

节点 1　类型识别与单目录加载

1.1 定性

用核心给付和担保结构定性，不用标题单独定性。名实不符时按核心给付归类，标题冲突写入 C#。

必须同时满足才正触发：

核心给付是出借人提供货币资金，借款人到期返还本金（可约定利息）。
主结构是抵押权：债务人或第三人不转移占有，以特定财产担保该借款。

必须切开，禁止两可时灌入两套知识：

信号	归入	本技能动作
借款 + 不动产/动产/在建工程抵押条款 + 抵押财产（可待填但须有特定化位置）	本类型	加载本目录双文件
买卖/过户/回购作为还款担保，或到期不还则财产归债权人且不清算	`lawyeah-review-security-transfer-loan`	负触发；不改写成可过户履行结构
只有保证人、保证方式、保证期间，无抵押财产	`lawyeah-review-guaranteed-loan`	负触发
无抵押、无保证的自然人互借	`lawyeah-review-natural-person-loan`	负触发
无抵押的企业参与民间借贷	`lawyeah-review-narrow-private-loan`	负触发
质押物或权利凭证移交主导	`lawyeah-review-pledged-loan`	负触发
移转标的物所有权换价款，无借贷担保意图	买卖类场景原子	负触发
固定回报、不承担经营风险的投资/合伙文本	引擎或对应场景	负触发或 `unavailable`

1.2 加载协议（硬闸）

本技能已锁定 借款合同 / 抵押借款合同。只打开 references/基本面.md 与 references/框架.md。禁止读其他类型目录，禁止为对照再开第二类。

1.3 违法结构停笔

加载后或定性中出现：向不特定对象经营性放贷、套取金融机构贷款转贷、明知赌博吸毒等违法犯罪用途仍出借、以禁止抵押财产（土地所有权、争议权属、已查封等）包装成可登记、指导伪造登记或共有人同意、把流押改成可过户履行。

动作：

交付告知：该结构可能违反强制性规定或公序良俗，不得改写成可履行、可登记文本。
不写假权属、假决议、假登记路径。
风险表只保留识别依据和转出/改道提示。
用户坚持“改到能签、能过户、能优先受偿”：整体停止。

合规改道（改为清算型优先受偿、补真实权属与决议、停止违法放贷）只点名，不在本任务起草。

节点 2　主体、权属、共有人、第三人抵押与公司决议

建主体表：出借人/抵押权人、借款人、抵押人、指定收款人、共有人、保证人（如有）。名称不一致不自动合并。抵押人可以是借款人，也可以是第三人。
权属：抵押人须对抵押财产有所有权或处分权。材料未出示权属证书原件或与清单不一致：该设立能力字段停止，不得写成“可以办理抵押登记”。
共有：夫妻共同房产或其他共有财产，须有共有人本人书面同意。口头“配偶同意了”、合同打印共有人栏但未签：不得写成已同意。代签、伪造共有人签名：整体停止。
第三人抵押：分清抵押人与借款人。未经抵押人书面同意允许债务人转移全部或部分债务的，抵押人不再承担相应担保责任。不得把第三人抵押人写成连带保证人。
公司为他人提供抵押：按公司章程由董事会或股东会决议；为股东或实际控制人提供担保须股东会决议，该股东不得表决。相对人须对决议作合理审查，否则公司可能主张合同对其不发生效力。未附决议：字段停止，修改句要求作为附件且未获批准不设立抵押权、不放款。
机关法人、居民委员会、村民委员会作抵押人：效力红旗，不得改成可履行机关担保。
口头“我们老板同意了”不得写成已授权或已决议。

不足：字段停止，列出待补材料，不补主体、不补权属、不补已同意。

节点 3　主债与抵押从属（硬闸）

抵押合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，抵押合同无效，但是法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，有过错的当事人承担与过错相应的民事责任，不是继续承担担保责任。

核验后可引用的判断点（须 search_law 写入 L# 再落法律结论）：

担保合同包括抵押合同；担保合同是主债权债务合同的从合同。
当事人约定担保合同效力独立于主合同，或约定担保人对主合同无效的法律后果承担担保责任的，该独立性约定无效。
抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保；债权转让的，抵押权一并转让，法律另有规定或当事人另有约定除外。

文本写法	本任务动作
“无论主合同是否有效，抵押人仍承担担保责任”“本抵押合同独立生效”	必须改。删除独立性约款；写明从属于被担保的主债权
抵押担保的主债权种类、合同编号、本金空白	标 `G#`；修改句补主合同名称、编号、本金、履行期限
借新还旧，仍援引旧贷抵押登记，未约定转入新贷	必须改。提示旧贷因清偿消灭则旧抵押权消灭，除非当事人同意转入新贷并办理相应登记
商品房按揭：把买卖合同写成贷款合同的主合同，或把贷款合同写成买卖的从合同	必须改。二者独立但关联；买卖无效、撤销或解除导致贷款目的不能实现的，只点名解除路径，不认定已解除
用户要求把主债无效改成“抵押仍然有效、仍可拍卖优先受偿”	整体停止该结论

反方常见抗辩：主合同有瑕疵但抵押登记在先，主张善意取得或独立担保。本任务不把未核验的善意取得写成已经成立，也不把独立性约款放行。

节点 4　抵押财产特定化、禁止抵押与登记（硬闸）

4.1 书面与特定化

设立抵押权应当采用书面形式。抵押合同一般包括：被担保债权的种类和数额；债务人履行债务的期限；抵押财产的名称、数量等情况；担保的范围。

抵押财产必须特定到可登记、可执行：不动产写坐落、权证号、面积；动产写名称、数量、规格、权属凭证；在建工程写项目名称、规划许可或已完工部分范围。只有“名下房产一处”“相关财产”“等财产”视为未特定，标必须改，不编造坐落或证号。

4.2 可抵押与禁止抵押

可抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；海域使用权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

不得抵押：土地所有权；宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权（法律另有规定除外）；学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育、医疗卫生和其他公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

命中禁止抵押：红线。不得改写成“换个表述就能登记”。权属不明或未出示他项权利查询：字段停止，不得写成无权利负担。

房地一体：以建筑物抵押的，占用范围内建设用地使用权一并抵押；以建设用地使用权抵押的，土地上建筑物一并抵押。未一并写明的，修改句补入，并提示未写明亦视为一并抵押，但不编造土地证号。新增建筑物不属于抵押财产，处分时应一并处分但新增部分不得优先受偿。

在建工程：抵押权效力限于已办理抵押登记的部分，不得把续建、规划未建部分写成已经抵押。建设工程价款优先受偿权可能优于抵押权：只标红旗，不在本任务排序终局。

4.3 合同生效 ≠ 抵押权设立

除法律另有规定或当事人另有约定外，设立不动产物权的合同自成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。

建筑物、建设用地使用权、海域使用权、正在建造的建筑物：应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
动产：抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。动产抵押还不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。

文本写法	本任务动作
“本合同自抵押登记之日起生效”	必须改。拆成：抵押合同自成立时生效；不动产抵押权自登记时设立
“签字即视为已办理抵押登记/已取得优先受偿权”	红线或必须改。禁止用拟制登记代替登记事实
不动产抵押未写谁在几日内申请登记、未完成的后果	必须改。补义务主体、期限、未登记不得放款或可解除、以及违约赔偿，不得写成已经设立
仅办理抵押预告登记，写成已经享有抵押权	必须改。预告登记不是当然的现实抵押权；不具备转为本登记条件时不得主张优先受偿
动产抵押不登记且写成“可以对抗任何第三人”	必须改
用户要求把日期写成已经登记或补假登记回单	整体停止

批准、登记、网签写成生效条件或双方义务期限，不写成已经完成。材料未提及不得写成“无在先抵押、查封或租赁”。

节点 5　担保范围（硬闸）

担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。

动作：

摘录合同担保范围。空白或只写“本金”：出借人立场必须改，补利息、违约金、损害赔偿金、实现费用（含律师费、诉讼/仲裁费、保全费、拍卖费，用 【待填】 列名目，不编造金额）；抵押人立场可保持限缩，但须给可回传的限缩句，并提示未约定时适用法定范围。
不得把抵押人写成保证人，不得写成“约定不明即对全部债务承担责任”。
不动产登记簿就抵押财产、被担保债权范围等记载与抵押合同不一致的，以登记簿确定优先受偿范围。修改句要求登记申请与合同范围一致；登记系统只能登记主债权数额时，写明合同范围并尽量在登记备注或附件中体现，仍提示可能按登记簿限缩。
最高额抵押：优先受偿不超过登记的最高债权额；登记额与约定额不一致的，按登记额。
担保范围不得大于主债务。专门高于主债的违约金、提前于主债到期的抵押履行期：标必须改，缩到主债范围。

无 search_law 引文：担保范围法律结论字段停止，仍可给出对齐登记簿的修改句草稿。

节点 6　流质禁止与实现方式（硬闸）

抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。

到期后实现抵押权：协议折价，或拍卖、变卖所得价款优先受偿；协议损害其他债权人的，其他债权人可以请求撤销。未达成协议的，可以请求人民法院拍卖、变卖。折价或变卖应当参照市场价格。

文本写法	本任务动作
“到期不还，抵押房屋/车辆归甲方所有并配合过户”	红线。改为只能折价、拍卖或变卖后优先受偿，多退少补
“放弃清算”“禁止评估”“债权人可直接占有并处分”	红线或必须改
同时另签买卖合同、网签或过户委托作为还款担保	负触发 `lawyeah-review-security-transfer-loan`，本技能不改成可过户结构
履行期届满后另行达成以物抵债	本任务是签前文本；不得把预埋的期前流押包装成“到期后再签”来放行
用户要求保留流押以便直接过户	整体停止

抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。禁止引用已失效口径：担保物权在主债权时效结束后仍有两年行使期。

节点 7　抵押期间处分；利率上限运行时核验（硬闸）

7.1 抵押期间处分

抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明转让可能损害抵押权的，可以请求将转让价款提前清偿或提存。

禁止把已失效规则写成现行默示：转让必须经抵押权人同意，否则转让合同或物权变动无效。

文本写法	本任务动作
未约定限制转让	不得补写成“未经同意不得转让否则无效”。出借人若要限制，须明示约定，并提示未登记限制时对抗善意受让人能力受限
“未经抵押权人书面同意不得转让，否则转让无效”	可作另有约定审查，但必须改掉“转让合同无效”的绝对表述；提示限制约定应登记，否则主要发生违约责任，不当然否定转让物权效力
“抵押期间不得出租”未区分先租后抵	必须改。先租后抵可能影响变价；后租应通知并不得损害抵押权
用户要求写成“未同意的转让一律无效，买受人必须交房”	该绝对物权结论停止或必须改

7.2 主债利率与费用（运行时核验）

禁止直接输出下列口径作为现行保护标准：

银行同类贷款利率四倍（1991 年意见口径，下称“旧四倍”）；
年利率 24%、年利率 36%（2015 年司法解释口径）；
任何未核验的“四倍”。

动作：

先判断贷款人是否为金融监管部门批准的放贷机构。持牌机构：不得套用民间借贷司法解释上限；利率是否合规改走监管规则核验，核验失败则该法律结论停止。
民间借贷路径：调用 search_law 查询“民间借贷利率司法保护上限现行规定”。仅当返回现行有效规则时写入 L#，再对照文本利率与“合同成立时”的保护标准。
开发窗口 2026-08-18 核验结果（供对照，不得代替运行时核验）：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020 第二次修正）》法释〔2020〕17 号第 25 条，约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不予支持。逾期利率见第 28 条；逾期利息、违约金或其他费用总和见第 29 条。
核验失败或只返回已修改文本：利率法律结论字段停止。仍可摘录文本利率并给出“待核验现行上限后改写”的修改句草稿，不得写成“按 24% 合法”或“按旧四倍合法”。
一年期 LPR 当次数值未核验：不编造百分比，用 【合同成立时一年期 LPR × 核验所得倍数，待填】。
利息预扣按实际交付额计本金和利息。服务费、咨询费、通道费与逾期利息、违约金并行时按费用总和审查。

节点 8　按框架六步出修改句

本节点是成果闸。没有修改句或红线，不得宣称审查完成。禁止只打红黄绿。

打开已加载的 框架.md，按下列六步逐段对照正文。基本面.md 用于校验类型、主体、标的、程序、结构和红旗，不代替本节点出句。框架与本方法冲突时，以本方法为准出句。

步	动作	必须产出
首部	区分出借人/抵押权人、借款人、抵押人；主从合同或合并文本点名从属；不把未特定财产写成已抵押	标题或主体修改句
交易条款	主债权种类数额期限、放款条件（不动产未登记不得放款）、抵押财产特定化、房地一体	闭环修改句；缺数字、证号用 `【待填】`
配套	担保范围对齐登记；流押改清算；处分限制按 406；登记义务与违约；实现方式	可执行后果句
尾部	本人签、共有人签、公司决议作附件；合同生效与抵押权设立分列；禁止倒签登记日	生效与附件修改句
语言	出借给 / 向……借款；抵押 / 质押不得混用；优先受偿 / 归债权人所有；登记设立 / 合同生效	替换歧义句
常见问题	流押、未特定、未登记当已设立、独立性约款、旧同意转让规则、让与担保混入	结构级改法或红线

每条修改句固定格式：

定位（条/款/附件）｜原文｜建议改为｜理由（回链 C# / L# / I#）｜可退让点｜不接受时的红线

风险表每一行必须能指回上述某条修改句。级别：

红线：不改则建议不签或整体停止；
必须改：可谈但签署前要落句；
可接受可优化：仍要给句子，不得只标绿。

用户不可接受事项优先写成红线。生存级住房或第三人全部责任财产被抵押且用户拒绝升级：停止“可以签署”建议。

版本冲突

正文、抵押物清单、权属证书、决议、账户页、聊天确认冲突时：

并列 D# / C#，不选对用户有利的一版。
修改句写明以权证记载、大写金额或指定文本为准。
不得在意见里悄悄采用有利版本并称“合同已明确”。

MCP 降级

工具	级别	不可用时
`search_law`	required（流押、从属、特定化与登记、担保范围、处分规则、利率上限、禁止抵押、公司决议）	不拒跑；事实、版本、主体、给付摘录和修改句草稿继续；上述法律结论字段停止
`search_practiced`	optional	继续文本审查；不得用记忆中的登记生效、同意转让旧规则或 24%/36% 补洞
`search_template`	optional	手写修改建议，不粘贴范本充作本约，不把“登记之日起合同生效”抄进建议句

法律结论无核验引文则该字段停止，不把记忆条号写成已核验。

起草模式与自审

本任务是起草。有完整待签文本要评改时转 lawyeah-review-mortgaged-loan。按框架六步落稿，并逐项落入本技能 SKILL.md「起草模式」下的本类型起草必写 / 附件必附 / 禁止出现，不得用邻类清单或通用三步套话。出稿后按审查节点自审，未过不得宣称完成。

节点 0 签署状态与成果分流

节点 1 类型识别与单目录加载