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第一步：合同类型（法律性质）分析

• 法律定性：
  • 实践合同（核心特征）：自然人之间的借款合同属于实践合同（而非诺成合同）。根据《民法典》第679条，合同自贷款人提供借款时成立。仅有书面签字但未实际交付款项的，合同未生效，借款人无权要求交付借款。
  • 不要式合同：自然人借款可以采用口头形式，但为了举证方便，实务中强烈建议采用书面形式（《民法典》第669条）。
• 易混淆辨析：
  • 名为投资，实为借贷：名为“合伙协议”或“投资协议”，但约定了固定回报/保底条款（无论盈亏均支付固定收益），且不承担经营风险、不参与经营管理，在司法实务中通常被认定为借贷关系。
  • 名为买卖，实为借贷（让与担保）：双方签订房屋/股权买卖合同作为借款担保。若借款人违约，出借人不能直接要求履行买卖合同办理过户（禁止流质/流押），而应通过清算程序受偿。
• 效力认定（高风险）：
  • 利率上限（强制性规定）：双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍的，超过部分无效。
  • 无效情形：
    1. 套取金融机构贷款转贷：出借人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷的，合同无效。
    2. 职业放贷人：未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款（“职业放贷”），合同无效。
    3. 非法用途：出借人事前知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动（如赌博、吸毒）仍然提供借款的，合同无效。

第二步：合同主体（交易对手）分析

• 主体适格性：
  • 出借人：必须是自然人，且资金来源必须是自有资金。
  • 借款人：具有完全民事行为能力的自然人。
• 关联主体（夫妻共同债务风险）：
  • 共债认定规则：
    1. 共签：夫妻双方共同签名。
    2. 追认：一方事后追认。
    3. 家事代理：一方名义借款，但款项用于家庭日常生活需要。
  • 风险识别：若借款金额超出家庭日常生活需要（如大额经营借款），且未获得配偶签字或追认，原则上属于个人债务，出借人难以主张由夫妻共同偿还。
  • 应对措施：“共债共签”原则。对于大额借款，必须要求借款人配偶作为共同借款人签字，或出具**《知情同意书》/《夫妻共同债务确认函》**。

第三步：合同标的（交易对象）分析

• 标的物：
  • 货币：通常为人民币。若是外币，涉及汇率结算约定。
  • 资金来源合法性：严禁使用信贷资金（如房贷、经营贷、信用卡套现）作为出借资金。此类行为不仅导致合同无效，还可能构成高利转贷罪。
• 利息与费用：
  • 利息约定：自然人借款对利息约定不明的，视为不支付利息（《民法典》第680条）。
  • 复利（利滚利）：前期利息计入本金再次计算利息的，必须明确约定，且本息之和不能超过以最初本金为基数计算的4倍LPR上限。
  • 逾期利息与违约金：出借人可以主张逾期利息、违约金、律师费等，但总计不得超过4倍LPR。

第四步：合同程序（交易步骤）分析

• 交付程序（决定性环节）：
  • 转账交付：首选银行转账，备注“借款”。
  • 现金交付（高风险）：对于大额现金交付（如超过5万元），法院审查极严。需保留取现记录、验钞视频、收条，并需合理解释为何不走转账（如交易习惯、当时情境）。
  • 第三方交付：若指示出借人将款项打入第三人账户，必须在合同中明确约定**“指定收款账户”条款，或保留借款人的《委托付款指令》**。
• 证据留存：
  • 借据/欠条：必须具备，载明金额、期限、利息。
  • 转账凭证：完整的银行流水（不仅仅是回单）。
  • 聊天记录：微信/短信记录，辅助证明借贷合意及催收事实。

第五步：交易结构设计（风险规避方案）

• 担保措施：
  • 人保（保证）：要求第三人提供连带责任保证。需注意保证期间（未约定则为主债务届满后6个月），出借人必须在期间内提起诉讼或申请仲裁，否则保证人免责。
  • 物保（抵押/质押）：
    • 房产抵押：必须办理不动产抵押登记，仅签抵押合同未登记，抵押权不设立（但不影响抵押合同效力，可主张违约责任）。
    • 车辆抵押：建议办理登记，否则不得对抗善意第三人。
• 文本形态设计：
  • “借款合同 + 收据”双证模式：合同确认合意，收据确认交付（实践合同成立）。
  • “逾期强制执行公证”：对于大额借款，可办理赋强公证。若借款人违约，出借人可不经诉讼直接向法院申请强制执行。
• 砍头息规避：
  • 严禁**“预扣利息”**（砍头息）。若借款本金100万，预扣10万利息，实际交付90万，则本金仅认定为90万。

第六步：宏观风险预警与尽调指引

• 高频争议点：
  1. 现金交付真实性：仅有借条无转账记录，借款人抗辩“未收到款项”或“已现金还款”。
  2. 还款性质：借款人转账给出借人，未备注用途，后抗辩是“往来款”或“归还其他债务”。
  3. 利率计算：约定利率过高，或对“服务费、咨询费、管理费”是否计入利息上限存在争议（司法实践中通常一并计入，总和不得超4倍LPR）。
  4. 律师费负担：若未在合同中明确约定“律师费由违约方承担”，法院通常不予支持。
• 尽职调查清单：
  • 借款人：征信报告、涉诉情况（中国执行信息公开网）、资产状况（房产、车辆）。
  • 用途：核实借款用途真实性，防止卷入非法集资或赌债。
• 宏观风险预警：
  • 诉讼时效：3年。从约定还款期限届满之日起算。若未约定还款期，从出借人催告后宽限期届满起算。需注意保留催收证据（录音、律师函、微信）以中断时效。
  • 虚假诉讼：双方恶意串通，通过伪造借贷关系转移财产、逃避债务，面临刑事处罚风险。

交易结构图示（文字版）

标准稳健型自然人借贷结构：

1. 主合同：《借款合同》（明确本金、4倍LPR内利率、期限、用途、违约责任、律师费承担）。
2. 附件：《收款确认书》（借款人收到款项后签署，确认实际到账金额）。
3. 担保：
   • 共债确认：配偶签署《共同借款确认书》。
   • 增信：第三人签署《连带责任保证书》或办理《房产抵押合同》+ 登记。
4. 交付：银行转账（备注“借款给XXX”）。