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第一步：首部 要素审查

• 合同标题
  • 推荐表述：借款合同。
  • 风险提示：避免仅使用“借条”或“欠条”。“借条”通常仅作为债权凭证，缺乏详细的权利义务约定；“欠条”可能基于非借贷关系（如货款、劳务费）产生，举证责任与借贷不同。
• 合同主体
  • 出借人与借款人：必须载明真实姓名（与身份证一致）、身份证号码、户籍地址及现住址、联系电话。
  • 共同借款人（关键）：若借款人为已婚人士，且借款金额较大，必须要求其配偶作为“共同借款人”签字，或者在合同中明确“本借款用于家庭日常生活需要/共同经营，属于夫妻共同债务”。
  • 保证人：如有第三人提供担保，需列明保证人详细信息。

第二步：交易条款 审查

• 标的条款（借款金额）
  • 大小写一致：必须同时使用大写汉字（壹、贰、叁等）和阿拉伯数字书写金额。如不一致，司法实践中通常以大写为准。
  • 币种：明确为人民币（CNY）或其他币种。
• 交付条款（合同生效核心）
  • 实践合同特性：自然人借款合同自提供借款时成立生效。
  • 支付方式：
    • 银行转账（推荐）：约定“出借人将款项汇入借款人指定的如下账户：[账户名]、[账号]、[开户行]”。
    • 现金交付（高风险）：应避免大额现金交付。若必须现金交付，需在合同中约定“借款人收到现金时应当场出具收条”，并保留取现凭证。
• 借款用途
  • 合法性审查：必须约定借款的具体用途（如装修、购车、资金周转）。
  • 禁止性规定：明确“借款人不得将借款用于赌博、吸毒、贩黄等违法犯罪活动，也不得用于转贷牟利”。若出借人明知用途违法仍提供借款，合同可能无效，甚至触犯刑法。
• 利息条款
  • 利率约定：
    • 必须书面明确：自然人借款未约定利息或约定不明的，视为不支付利息。
    • 利率上限：明确约定年利率（%），但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
  • 砍头息禁止：明确“借款本金以实际交付的金额为准，不得预先在本金中扣除利息”。
• 期限与还款
  • 借款期限：明确起止日期（年/月/日）。
  • 还款方式：约定是“到期一次性还本付息”还是“按月付息、到期还本”。明确还款的账户信息。

第三步：配套条款 审查

• 违约责任条款（核心）
  • 逾期利息/违约金：
    • 可约定逾期还款的逾期利率或违约金。
    • 总额限制：出借人主张的逾期利息、违约金或其他费用之和，不得超过一年期LPR的四倍。
  • 加速到期（防御性条款）：约定“若借款人未按期支付任何一期利息/本金，或经营状况严重恶化，出借人有权宣布借款立即全部到期，要求借款人立即归还全部本金及剩余利息”。
  • 费用承担（极其重要）：明确约定“因借款人违约导致出借人实现债权产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、差旅费、公证费等）由借款人承担”。
    • 注意：若不明确约定律师费由违约方承担，法院通常不予支持。
• 担保条款
  • 保证方式：必须明确约定为连带责任保证。
    • 风险：若仅写“由XX担保”或约定不明，民法典规定视为一般保证（享有先诉抗辩权，即借款人没被强制执行前，保证人可以不赔）。
  • 保证期间：明确约定保证期间为主债务履行期限届满之日起[2]年或[3]年。
• 送达与管辖
  • 送达地址确认：约定“合同首部载明的地址为双方确认的司法送达地址，法院诉讼文书送达该地址即视为送达”。此条款可解决借款人失踪导致的“送达难”问题。
  • 管辖法院：建议约定“由出借人住所地人民法院管辖”。因民间借贷通常适用“接受货币一方所在地”（即出借人所在地）为合同履行地，明确约定可双重保险。

第四步：尾部 要素审查

• 签名与指印
  • 操作规范：借款人及保证人必须手写签名并按捺指印（指印应覆盖在名字上）。
  • 风险：仅有签名容易被伪造或抗辩笔迹不符；指印提供了生物特征证据。
• 签署日期
  • 时效起算：签署日期应真实，避免倒签。借款期限届满之日起三年为诉讼时效。

第五步：合同语言审查

• 高风险词汇辨析
  • “借”与“欠”：避免在正文中混用。应统一使用借款（Loan）。
  • “借”的歧义：如“张三借李四10万元”，究竟是张三借给李四，还是张三向李四借？应使用**“出借给”（Lend to）和“向……借款”**（Borrow from）。
  • “还”的多音字歧义：如“今还欠款1万元”。读“huan”表示归还了1万；读“hai”表示还欠1万。应表述为**“今归还欠款……”或“尚欠款项……”**。
  • “定金”与“订金”：若涉及借款作为交易定金，必须使用**“定金”**（适用双倍返还罚则）。
• 逻辑闭环
  • 借条与收据分离：
    • 借款合同/借条：证明双方达成了借贷合意（想借）。
    • 银行转账凭证/收据：证明款项已经实际交付（借到了）。
    • 最佳实践：在合同中约定“本合同自款项到账之日起生效”，并保留完整的银行流水。

第六步：常见问题与最佳实践

• 结构性缺陷
  • 无书面合同：仅有口头约定或微信聊天记录，利息约定无法证明，被视为无息。
  • 无配偶签字：借款人离婚或死亡后，出借人难以主张夫妻共同债务，导致债权悬空。
• 条款设计陷阱
  • 高利贷掩盖：将利息计入本金写借条（例如实际给8万，写10万借条）。法院审理时会审查银行流水，若无10万交付凭证，仅支持8万本金。
• 最佳实践模式
  • 人、证、卡一致：借款人姓名、身份证号、收款银行卡户名必须一致。
  • “先小人后君子”：在打款备注中注明**“借款给[姓名]”**，防止被对方主张为赠与、还款或投资款。
  • 视频留证：对于大额现金交付或老年人借款，建议拍摄借款人阅读、签署合同及清点款项的视频。