references/method.md
4.6 KB评估方法
本文件是可执行判断节点。判断只用 现有依据支持、现有依据不支持、依据不足，无法形成结论。不得输出一定成立、一定无效、一定虚假诉讼或胜诉率。
search_law 返回已失效《合同法》及其解释时记为噪声，不得写入 L#。民间借贷规定条号运行时核验。
节点 0 产品类型分流
- 出借人是商业银行、农商行、村镇银行、消费金融公司、信托、持牌小贷或网络小贷：本任务负触发，按金融借款合同处理，不得套用民间借贷成立与利率规则。
- 名为民间借贷、资金实际来自金融机构套取：不在本节点写成已无效，转入节点 4 无效接口并保留转贷知情争点。
- 一般买卖、投资并购交割、破产申报：整案转出。
- 用户只要总体评估、精算或诉状：目标停止。
节点 1 合意是否成立
- 摘录借条、借款合同、微信确认、电子签约文本，冲突并列，不选对用户有利的一版。
- 自然人之间借款：民法典第 679 条，自贷款人提供借款时成立。没有提供借款的事实，不得写成合同已成立并产生返还义务。
- 非自然人之间：书面形式或其他可认定合意的材料。只有对账单或催收短信，不能单独写成已订立借款合同。
- 电子签约、验证码、人脸：只标电子成立接口，鉴定终局转
assess-electronic-loan。 - 代理签字、代持、配偶代签：名称不一致不合并；无权代理按效力待定，不写成一定约束被代理人。
节点 2 本金是否交付
交付是返还请求的独立要件，与“有借条”分账。
| 已能支持的事实 | 不得写成 |
|---|---|
| 借条金额与转账金额不一致 | 借条金额就是实际本金 |
| 现金交付只有口头陈述 | 现金已交付且金额确定 |
| 资金先入借款人再当日转回 | 已完成有效交付 |
| 第三方代付且无指示关系 | 出借人已完成交付 |
- 银行转账：核对付款人、收款人、时间、附言、是否经第三方。第三方代付须有指示或事后追认迹象。
- 现金：时间、地点、在场人、大额来源、后续消费或存款痕迹。缺任一项则交付结论字段停止。
- 预扣利息、保证金、服务费：名义金额不得等同实际本金，转利率费用原子，本任务只标“实际出借额待核”。
- 循环倒贷、以贷还贷：新旧交付分列，不把借新还旧自动写成新债已独立交付。
节点 3 虚假诉讼红旗
只做红旗，不作刑事定性。
- 出借人收入、财产与出借金额显著不符且无资金来源说明；
- 大额现金、无取现或来源凭证；
- 原被告身份密切、诉讼中高度配合、对关键事实无争议却无资金痕迹；
- 同一出借人对多名不特定对象短期高频放贷（同时转职业放贷接口）；
- 诉状与转账主体、时间明显错位。
红旗成立不等于请求应驳回。处理：并列最强反方、补证项，必要时提示法院可能依职权审查，不指导伪造补证。
节点 4 无效、可撤销
运行时核验民间借贷规定关于无效的现行条文后再落判断。核验失败则效力结论字段停止。
默认争点分列，禁止合成“合同有问题”：
Q-转贷套取金融机构信贷资金转贷；Q-集资转贷以向其他营利法人借贷或向本单位职工集资取得的资金转贷，且借款人事先知道或应当知道；Q-无资质未依法取得放贷资格而以营利为目的向社会不特定对象提供贷款；Q-虚假违背公序良俗或虚假意思表示；Q-撤销欺诈、胁迫、显失公平，注意除斥期间。
无效后果：返还实际取得的款项与赔偿损失分列。不得写成“无效即本金不用还”。担保从属性接口转保证或物保评估，主合同无效不当然导致担保人零责任。
职业放贷、非法经营、非法吸收公众存款：只标刑民交叉红旗，不定罪，不替代 assess-lender-qualification。
节点 5 输出与转介
| 条件 | 本任务输出 | 转介 |
|---|---|---|
| 成立与交付争点已分层 | 争点表、红旗、后果接口 | 总体评估或证据卷 |
| 利率、砍头息成为主目标 | 实际本金待核接口 | assess-interest-and-fees / calculate-loan-balance |
| 要发催收或起诉 | 目标停止 | 对应通知或立案原子 |
| 金融机构贷款被误送入本任务 | 负触发 | 金融借款合同路径 |
禁止指导伪造借条、补做现金收条或隐匿还款。