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金融机构借款合同·审查

任务目标

在单一立场下，只审查 借款合同 / 金融机构借款合同 的待签文本，输出风险表、可回给对方的修改句或红线、谈判与签署提醒。

本技能类型锁死。不扫描其他类型。场景分层为 P0。

depends-on 为空。不要求先跑导航。

不交付：他类审查、从零起草、履约交底、争议文书、有效性或对方接受的保证、抵押权或保证责任终局认定、利息精算终局数字。

工作边界

正触发：已有可读待签文本要评改，尚未签署，尚未成争，出借人是持牌金融机构或其分支机构，核心给付是提供货币资金、借款人到期返还本金并支付利息。

负触发并输出 触发判定：负触发，未启动本任务：

双方均为自然人、贷款人不是持牌机构 → 自然人之间的借款合同·审查；
非持牌民间借贷（含职业放贷、投资公司以自有资金放贷）→ 广义民间借款合同·审查 / 狭义民间借款合同·审查；不得把职业放贷包装成金融机构；
企业之间拆借、资金占用费，出借人无贷款牌照 → 企业间借款合同·审查；
主结构是抵押借款（抵押财产、登记、流押主导放行）→ 抵押借款合同·审查；本技能只审借款主文对担保的引用是否闭环；
主结构是保证借款、质押借款或让与担保 → 保证借款合同·审查 / 质押借款合同·审查 / 让与担保型借款合同·审查；
名为投资、合伙、理财，固定回报且出借人非持牌 → 引擎或民间/企业间原子；不按银行稿审；
文本明显是买卖、租赁且无金融机构放贷核心给付 → 本套导航的类型切开步骤或对应场景原子；
无文本、本类型条件已谈妥、要出己方稿 → 金融机构借款合同·起草；
已签只问放款、还本付息或贷后检查节点 → 本套导航的履约步骤；
已成争（催告、不良清收、诉讼仲裁）→ 合同争议或金融专项领域。

套取贷款转贷、明知违法用途仍放贷、无证经营贷款：只出告知，不改写成可履行放贷结构。

本类型硬闸

出借人必须是持牌金融机构。银行、消费金融、信托、财务公司、金融租赁、汽车金融等须持金融许可证且经营范围含贷款。地方金融组织仅在依法获批经营贷款时按本类型审。非持牌出借转 广义民间借款合同·审查 / 狭义民间借款合同·审查 / 企业间借款合同·审查 / 自然人之间的借款合同·审查。不得把职业放贷包装成“金融机构”。
诺成而非实践性。金融机构借款一般自合同成立时生效，不以交付为成立要件。禁止把民法典第 679 条“未放款则合同未成立”写成法定默认。修改句把成立/生效与提款、到账分列；未按约放款走赔偿或继续履行，不写成合同未成立。
利率走金融监管，不是民间 LPR×4。禁止把法释〔2020〕17 号第 25 条四倍上限、年利率 24%、年利率 36% 或银行利率旧四倍写成银行贷款上限。罚息、复利是否叠加按合同加监管核验，不得默写 24%/36%。
砍头息（民法典第 670 条）。预先扣利息、保证金、咨询费的，以实际到账为本金。修改句锁到账金额与提款条件。
用途管制。禁止流入证券、期货、违规房地产或违法用途。受托支付/自主支付条件写清。借款人转贷牟利：红线告知，不改成可履行高利转贷。
担保是配套不是本类型主文件。抵押主文件 → 抵押借款合同·审查；保证主文件 → 保证借款合同·审查。本约只审借款主文对担保的引用是否闭环（合同名称、编号、担保范围是否指向本债）。
格式条款与提前到期。加速到期、交叉违约、单方调价、账户扣划须显著提示。禁止“银行可随时收回且无需理由”无催告、无违约事件。

建立审查坐标

确认：使用者与授权；单方立场（贷款人/分支机构、借款人、拟签字担保人）；相对方；全文及附件版本；出借人许可证与经营范围；本金、到账、利率定价、用途、支付方式、先决条件；加速到期与提示痕迹；不可接受事项；法域与签署时限。缺立场或无可读文本则不启动实体审查。同时掌握双方秘密或潜在冲突时，先停止策略输出。

来源和判断状态

编号：S# 单方陈述；D# 材料表面；A# 当前一致／承认；C# 合同条款定位；L# 运行时已核验规则；I# 判断；G# 缺口。

判断只用 现有依据支持、现有依据不支持、依据不足，无法形成结论。冲突版本并列，不自行选取对用户有利的一版。未给出的本金、利率、期限、账户用 【待填】，不编造。

律页能力增强

本技能属于律页法律技能家族，并支持 Lawyeah MCP 按需增强。

运行环境提供 Lawyeah MCP 时，执行 Agent 根据当前任务按需使用法律法规、法律实务、裁判案例或文书范本检索。
法规用于核验中国大陆现行条件和效力时点；实务用于发现争点、审查反例和路径；案例只比较事实差异与翻转条件，不写成必然结果；范本只借鉴栏目结构。
任何结果都要复核法域、效力、时点、地区和与当前事实的差异。不得把已失效《合同法》及其解释当作现行规则。
MCP 未安装、未启用、未暴露、无结果、结果冲突或暂时不可用时，不拒绝执行、不中断主流程。继续使用本技能内置方法和用户材料完成文本与事实审查；依赖未核验规则的法律结论、期限或机关路径保持停止或待核。
不向用户索取密钥、令牌或完整凭证。MCP 是可选增强，不是用户运行技能的强制依赖。

使用 Lawyeah MCP

宿主可调用时：

search_law（法律结论 required）：核验持牌主体、书面诺成、670 砍头息、680 与监管利率、673 用途违约救济、496 格式条款提示、法释〔2020〕17 号第 1 条（金融机构不适用）、第 25 条仅作负向。
search_practiced（optional）：补预扣认定、利率披露、加速到期争点。返回“银行也适用 LPR 四倍”“24%/36%/旧四倍是银行上限”“未放款则合同未成立”时记噪声。
search_template（optional）：只借栏目结构。范本利率公式或“随时提前收回”不得当放行规则。

不虚构案件系统。search_law 返回已失效《合同法》借款章、《借款合同条例》、1991 年借贷意见、2015 年 24%/36% 条文时记为噪声，不得写入 L#。

判断节点

执行顺序和停止条件以审查方法为准。这里只列入口，不代替节点。

签署状态与成果分流
类型识别与单目录加载（持牌机构 + 资金借贷）
主体、许可证、分支授权与借款人资格
诺成成立与先决条件、提款
本金、到账与砍头息
利率、罚息、复利走监管核验
用途、受托/自主支付与转贷红线
格式条款、加速到期；担保只审引用闭环
按框架六步出修改句

必须有修改句。禁止只打红黄绿。每个风险回链文本位置。禁止套用买卖验收、定金百分之二十、679 实践性或抵押物流押/登记主路径。

停止与安全

整体停止：立场或授权不明；利益冲突未解；无可读文本仍要实体意见；用户坚持伪造倒签、补假许可证、把职业放贷包装成金融机构、把违法用途或转贷改成可履行、保证有效、按民间四倍或 24%/36% 出银行合法上限。
字段停止：法域、许可证、利率监管口径、用途合法性未核验；本金或到账关键事实缺失。
目标停止：主目标已变为从零起草、履约交底、不良催收文书或利息精算终局。

生存级金额或个人无限连带且用户拒绝升级：停止“可以签署”建议。

交付

严格按输出合同十节交付。边界见路由。只加载基本面与框架。知识库若把“参照民间借贷”写成已适用法释第 25 条，把证券公司写成默认贷款人，或把 679 写成银行成立规则，以本文件和 method.md 硬闸为准，不回写知识正文。