references/框架.md
9.9 KB一、 首部要素审查
- 合同标题：
- 标准命名：可命名为《保证借款合同》、《借款与保证合同》或《借款担保合同》。
- 若主合同与保证合同分开签署，则分别为《借款合同》与《保证合同》。
- 合同主体：
- 必须明确列明三方当事人：
- 出借人（债权人）：（名称/姓名、统一社会信用代码/身份证号、地址、联系方式）。
- 借款人（债务人）：（名称/姓名、统一社会信用代码/身份证号、地址、联系方式）。
- 保证人：（名称/姓名、统一社会信用代码/身份证号、地址、联系方式）。
- 风险点：若保证人为公司，需审查其是否具备担保资格（如公益性事业单位、社会团体通常不能担任保证人）；若为公司对外担保，需审查其内部决议程序。
- 必须明确列明三方当事人：
- 鉴于条款：
- 应清晰陈述三方之间的关系和合同目的。
- 示例：“鉴于借款人因...需要，向出借人申请借款；保证人系...，自愿为借款人在本合同项下的债务提供保证担保；出借人经审查，同意提供借款。”
- 核心风险：避免将实质性的保证义务（如保证范围、保证方式）仅在鉴于条款中描述，必须在正文中明确约定。
二、 交易条款审查（借款条款）
- 1. 标的条款（借款本金）：
- 借款金额：必须明确、唯一。使用大写和小写（“人民币[大写]元整（¥[小写]元）”）。
- 借款用途：必须明确约定。
- 风险点：这是出借人监控资金流向和主张借款人违约（如“挪作他用”）的依据。若约定不明，借款人用途变更可能导致出借人失去控制。
- 款项交付：
- 明确约定放款方式（如“银行转账”）、放款前提（如“借款人提供...资料后”、“保证人提供同意担保的股东会决议后”）。
- 必须明确唯一的收款账户信息（户名、账号、开户行）。
- 2. 价款条款（利息与费用）：
- 利率：
- 必须明确约定年化利率。
- 应审查利率是否符合法律规定（如民间借贷利率上限，LPR的4倍）。
- 风险点：约定过高的利率（如超过年利率24%的部分，在案例中可能不被支持）、“砍头息”（如案例中“预先将利息20万元与借款本金50万元一起出具70万元的借条”）均属高风险或无效约定。
- 计息方式：明确计息起止日期（如“自实际放款之日起”）、结息方式（如“按月结息”、“到期一次性付息”）。
- 利率：
- 3. 履行条款（还款）：
- 借款期限：明确约定借款期限（如“自[日期]起至[日期]止”，或“自实际放款之日起计算[月/年]”）。
- 还款方式：
- 明确还款计划，如“等额本息”、“等额本金”、“先息后本”或“到期一次性还本付息”。
- 应约定还款账户，出借人指定唯一的收款账户。
- 提前还款：是否允许提前还款；提前还款是否需要支付违约金或补偿金；提前还款的利息计算方式。
三、 配套条款审查（保证与风险）
- 1. 保证条款（核心）：
- 保证方式：
- 这是保证合同的核心。必须明确约定是“一般保证”还是“连带责任保证”。
- 一般保证：保证人享有先诉抗辩权，出借人须先起诉借款人并强制执行其财产后，才能要求保证人承担责任。
- 连带责任保证：出借人有权选择要求借款人还款，或直接要求保证人还款。
- 核心风险：如未约定或约定不明，依法推定为一般保证。出借人的最佳实践是明确约定：“本合同项下的保证为连带责任保证。”
- 保证范围：
- 必须明确、具体，采用“概括+列举”的方式。
- 最佳实践（出借人）：约定保证范围为“全部债务”，并明确列举“包括但不限于主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、以及实现债权的全部费用（如诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、公证费、律师费、差旅费等）。”
- 风险点：如未约定或仅约定“保证本金”，则利息、违约金、实现债权的费用（特别是律师费）可能无法向保证人追偿。
- 保证期间：
- 必须明确约定保证责任的起止时间。
- 核心风险：如未约定保证期间，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。此“6个月”为不变期间，一旦过 期，出借人未主张权利，保证人永久免责。
- 风险表述：避免使用“保证期间至借款全部清偿之日止”等不明确表述，可能被认定为无效约定。
- 最佳实践（出借人）：约定一个明确的期间，如：“保证期间为自本合同生效之日起，至主合同项下最后一笔债务的履行期限届满之日后三年止。”
- 公司担保（特殊审查点）：
- 若保证人是公司，出借人必须审查并留存其同意担保的董事会或股东（大）会决议。
- 核心风险：根据法律规定，公司为他人提供担保，必须有内部决议；如为股东或实际控制人提供担保，必须由股东（大）会决议。如无此决议，保证合同可能被认定为无效。
- 保证方式：
- 2. 违约责任条款：
- 借款人违约：
- 情形：未按期还款、未按约定用途使用借款、提供虚假信息等。
- 责任：支付罚息（在原利率基础上上浮[XX]%）、支付违约金。
- 加速到期：必须约定“加速到期”条款。即借款人任一期未按时还款，或发生其他违约情形时，出借人有权宣布全部借款本息立即到期，并要求借款人与保证人立即清偿。
- 保证人违约：保证人拒绝履行保证责任的，出借人有权追究其责任（通常已包含在“保证范围”中，即追索的律师费等由保证人承担）。
- 借款人违约：
- 3. 合同变更与保证责任：
- 核心风险：主合同（借款金额、期限、利率）的变更如果未经保证人书面同意，可能导致保证人对加重部分的债务免责。
- 最佳实践（出借人）：应在合同中约定：“主合同的任何变更（包括但不限于展期、增加金额），无论是否取得保证人同意，保证人均同意对变更后的合同内容承担连带保证责任。”（此条款在司法实践中效力可能存在争议，但对出借人最为有利）。
- 稳妥做法：约定“主合同的任何变更均需取得保证人的书面同意，否则保证人仅在原保证范围内承担责任。”
- 4. 争议解决条款：
- 管辖：
- 诉讼：约定管辖法院。最佳实践（出借人）：约定“由出借人所在地人民法院管辖”。
- 仲裁：约定明确的仲裁机构和仲裁规则。
- 风险点：不得约定“或诉或裁”，此类约定无效。
- 管辖：
- 5. 通知与送达：
- 司法送达地址：必须要求借款人、保证人明确其“司法送达地址”（包括邮寄地址、电子邮箱）。
- 最佳实践：约定“本合同首部列明的地址/电子邮箱即为司法送达地址，任何文书（包括但不限于催款函、法院文书）按此地址寄送/发送，即视为送达。如地址变更，需书面通知对方，否则自行承担不利后果。”
四、 尾部要素审查
- 签名盖章：
- 三方均须签字盖章。
- 出借人/借款人/保证人：
- 自然人：必须本人手写签名，并按清晰指印。
- 公司：加盖公章（或合同专用章），并由法定代表人（或授权代表）签字或盖章。
- 核心风险：保证人如为自然人，仅盖人名章或打印名字无效，必须手写签名。保证人如为公司，未加盖公章或未经授权代表签字，保证无效。
- 日期：
- 签署日期必须填写，涉及合同生效和保证期间的计算。
- 生效条款：
- 标准约定：“本合同自出借人、借款人、保证人三方法定代表人（或授权代表）签字并加盖公章（或自然人签字按指印）之日起生效。”
- 附条件生效：可约定“本合同自...，且出借人实际放款之日起生效。”
五、 合同语言审查
- 1. 准确性（正说反说 + 概括列举）：
- 保证范围：必须使用“包括但不限于...”和“实现债权的全部费用”等表述。
- 保证方式：必须明确使用“连带责任保证”或“一般保证”的法定词汇。
- 2. 逻辑性（主从关系）：
- 保证责任必须与主债务（借款）一一对应。
- “任一”、“全部”、“立即”：在“加速到期”条款中必须同时使用，逻辑严谨。
- 3. 重点词语（高风险词）：
- 保证期间：严禁使用模糊词汇，必须约定为“...履行期限届满之日后XX年/月”。
- 视为：用于“送达条款”时对出借人有利。
- 负责 vs. 有权：明确借款人“负责”（义务）按时还款；出借人“有权”（权利）宣布加速到期。
- 定金 vs. 订金：借款合同中不常见，但若有“保证金”，需明确其性质是否为“违约金”或“担保”。