来源：国浩律师事务所
发布日期：2025年12月16日
编者按： 12月4日，为进一步增强员工依法合规经营意识，提高公司涉刑案件风险防控水平，促进公司安全稳健运行，财信吉祥人寿保险股份有限公司特邀国浩长沙党支部书记、管理合伙人 刘爱良 担任主讲嘉宾，以“ 保险工作人员常见刑事犯罪警示 ”为题，为其全体员工开展了一场理论与实践深度融合的专题讲座。
刘爱良律师结合《刑法》《保险法》《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》《金融机构涉刑案件管理办法》中的相关条款，深入剖析了保险行业刑事犯罪的构成要件及司法实践案例，有效助力公司管理层及全体员工构建起系统化的刑事风险防控知识体系，并进一步提升实务应对能力。
一、寿险企业刑事风险的缘起：资金、信息、人员密集背后的道德风险外溢
寿险行业是金融体系的重要支柱，相较于其他金融业态，寿险企业同时具备资金密集、信息密集与人员密集的行业特性。
1.资金密集型 ：寿险企业承载着大量客户的保费资金，资金流动规模巨大。寿险产品多为长期合同，保险期限通常达10-30年，甚至更长，这使得寿险资金具有显著的长期性和稳定性。同时，寿险企业通过收取保费聚集的资金不会一次性支出，总有一部分处于积累状态，这就形成了庞大的可运用资金池。2025年10月，全国寿险企业总计有76家，总资产356825亿元，根据2025年3季度统计数据，寿险资金运用余额337292亿元，其中银行存款24865亿元，占比7.37%；债券172076亿元，占比51.02%；股票34124亿元，占比10.12%；证券投资基金17756亿元，占比5.26%；长期股权投资26972亿元，占比8.00%。
2.信息密集型 ：寿险产品定价依赖投保人的年龄、健康、职业等个体风险数据，核保、理赔需核实医疗、财务等敏感信息，而客户关系管理则需整合全生命周期数据，这就意味着寿险企业势必掌握着包括身份信息、健康状况、财务状况等在内的海量客户敏感信息。同时，业务流程较为特殊，保险销售人员数量多、流动性高，客户个人信息的长期保管和反复使用贯穿了整个保险业务流程。
3.人员密集型 ：寿险保险产品的特殊性决定了其生产无需过多的资本，而主要通过人力来完成。寿险产品复杂且需长期信任，这就需要庞大的销售团队（代理人、经纪人）面对面沟通需求、解释条款；同时，核保、理赔、客服等环节需大量专业人员支撑，以保障服务质量与风险管控。因此，大型寿险公司正式员工规模通常超过1万人，内勤、外勤整体规模一般都在10万人以上。以保险代理人为例，截止2024年末，寿险企业保险代理人超过300万人。其中，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险五家上市寿险公司代理人数量合计为138.52万人。
综上所述，基于寿险企业的资金、信息及人员密集的特性，一旦出现道德失范与法律边界模糊，法律风险和道德风险就极易从企业内部向外溢出，最终演变为具体的刑事风险。
二、寿险企业刑事风险的分布：四大环节七大类别的常见多发罪名图谱
寿险企业刑事风险的分布呈现出全流程覆盖、环节特征鲜明的特点，风险点贯穿业务拓展、资金管理、资金运用及日常管理四大核心环节，对应非法集资类、骗取财物类、信息侵犯类、贿赂谋利类、贪污挪用类、滥用职权类、受贿类七大类罪名，形成覆盖展业、资金流转至内部管理的完整风险图谱（如下图所示）。
三、寿险企业刑事风险的后果：个人、家庭与公司三重毁灭性打击
寿险企业刑事风险一旦发生，不仅将彻底断送员工个人的职业前途、人身自由和家庭幸福，更会引发公司声誉崩塌与监管严惩的连锁反应，最终付出无可挽回的代价。
1.个人层面 ：犯罪者将面临职业禁入、人身自由丧失和经济来源断绝的三重打击。一旦构成刑事犯罪，其保险从业资格证书将被吊销，面临行业禁入的严厉处罚。同时，犯罪者将被判处有期徒刑，失去人身自由，个人声誉彻底崩塌，多年积累的专业技能和行业经验将一文不值。经济上，不仅违法所得将被追缴，还需缴纳高额罚金。
2.家庭层面 ：一人犯罪将殃及全家。配偶、父母、子女将承受巨大的精神压力和羞耻感，家庭关系可能因此破裂。子女可能在学校和社会遭受歧视，童年蒙上阴影。更为严重的是，父母有刑事犯罪记录，将直接影响子女的政审结果，导致其无法报考公务员、参军、入党、警校等需要政审的岗位，影响将伴随子女一生，成为家庭无法弥补的长期遗憾。
3.公司层面 ：刑事犯罪将给保险公司带来直接经济损失和监管严惩。公司因内部人员管控不力，将面临监管机构的巨额罚款、停止接受新业务、吊销业务许可证，乃至撤销高管任职资格等一系列严厉的行政处罚。更为严重的是，一起内部人员的刑事犯罪案件，将严重损害公司的品牌形象和公众信誉，引发客户大量流失、保单退保率上升等一系列问题，动摇公司发展的根本。
四、寿险企业刑事风险的防控：内部优化治理与事中灵活应对
寿险企业刑事风险的防控需通过内部治理优化，从源头降低风险概率，并以事中灵活应对，构建闭环响应机制，实现“预防为先、处置有序”的全流程风险管控。
1.内部治理优化层面，核心在于从源头降低风险发生概率。 首先是人员素质提升，通过常态化培训、考核与职业道德教育，强化员工对刑事犯罪边界的认知，尤其针对核保、理赔、资金管理等高风险岗位，杜绝因能力不足或道德失范引发的风险。 其次是制度刚性约束 ，需将《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》《金融机构涉刑案件管理办法》等嵌入业务流程，同时明确违规操作的追责流程，确保制度“长牙带电”。 最后是合规文化浸润 ，通过案例警示、合规知识竞赛等方式，将“合规创造价值”的理念渗透至日常工作，形成“员工主动报告、部门协同监督、全员共守底线”的文化氛围，让刑事风险防控从“被动应对”转向“主动预防”。
2.事中灵活应对层面，围绕关键节点构建闭环响应机制。 及时发现是应对起点 ，需通过日常审计、客户投诉、监管通报等渠道捕捉异常信号，同时关注办案机关的问询、调查通知等前期动作，确保风险“早预警、早介入”。 准确识别是关键判断 ，需快速区分内部违规（如操作失误）、行政违法（如轻微违规）与刑事犯罪（如诈骗、职务侵占），避免处置失当。 争取主动是核心要义 ，企业在确认风险后，内部需从严查处涉案行为，外部应主动与监管、司法机关沟通，运用自首、认罪认罚从宽等政策，降低负面影响。 头脑清晰、分层处置是中心环节 ，公司层面要启动应急预案，个人层面应指导涉案员工规范配合，家属层面需做好合规沟通，防止舆论发酵。 实事求是是底线原则 ，需客观提供证据、如实陈述事实，避免隐瞒或虚构信息引发次生风险。 专业辅助是坚强保障 ，法务部门应贯穿全程，联合外部律师制定策略，确保应对流程合法合规，最大限度维护企业权益。
